Prva stran Novice Ostale novice Krediti še dolgo ne bodo tako poceni kot sedaj!
Krediti še dolgo ne bodo tako poceni kot sedaj! PDF natisni E-pošta
Novice - Ostale novice
Sobota, 12 Junij 2010 12:43

Zaradi ugodnih obrestnih mer, ki so trenutno na zgodovinsko nizkih ravneh, je najem posojila dandanes poceni kot še nikoli. Toda žal to ne bo trajalo večno – kaj je torej dobro vedeti, če se sedaj odločamo za najem kredita?

V teh časih so se pogoji za najem bančnih posojil drastično zaostrili. Ker so banke v kriznem času zategovale pasove, so se posledice sprva kazale v obliki posojilnega krča. Zdaj pa je za težjo dostopnost poskrbela že država, ko je dvignila višino minimalne plače, zaradi česar se je poslabšala posojilna sposobnost jemalcev kredita.

A kljub temu to ni ustavilo posojila željnih ljudi, saj naj bi dinamika najemanja posojil v Sloveniji v zadnjem letu občutno povečala glede na krizno leto 2008. Morda je k temu botrovala ugodna obrestna mera, ki omogoča poceni zadolževanje. Eden izmed pomembnih dejavnikov za najem ugodnejšega posojila je namreč vrsta obrestne mere. Poznamo fiksno in spremenljivo obrestno mero – katero izbrati, kdaj in zakaj?

Fiksna obrestna mera je že vnaprej izračunana obrestna mera, kjer posojilojemalec natančno ve, za koliko bo preplačal posojilo. Pri izbiri fiksne obrestne mere se je treba zavedati dejstva, da se skozi celotno obdobje odplačevanja posojila plačuje sorazmerno višjo obrestno mero kot pri variabilni obrestni meri, saj se kot rečeno ne spreminja in ostaja venomer ista. To si lahko razlagamo kot ceno, ki jo plačujemo za to, da se izognemo tveganju pri spremembi višine obroka odplačevanja. Če smo že vnaprej odločeni, da bomo izbrali posojilo s fiksno obrestno mero, je tovrstno posojilo bolje najemati v času nizkih obrestnih mer (kakršne so na primer sedaj), kot pa na primer v času visokih obrestnih mer, ko so tovrstna posojila še dražja.

Za večino bolj primerna in včasih (a ne vedno!) ugodnejša pa so posojila z variabilna (spremenljiva) obrestna mera, ki je sestavljena iz fiksnega pribitka (marže) banke in referenčne obrestne mere (če je posojilo v evrih, je to euribor). Pribitek banke je načeloma fiksen, medtem ko vrednost euribora dnevno niha.

In zakaj se posojilojemalci raje odločajo za posojilo s spremenljivo obrestno mero?

Posojilo z variabilno obrestno mero se zaradi trenutnih izračunov zdi ugodnejše od tistega s fiksno obrestno mero. Toda pozor – tveganje morebitne spremembe obroka se pri tovrstnih posojilih prenese na jemalca posojila. V času višjih obrestnih mer se pri tovrstnih posojilih odplačuje dražje obroke, v času nižjih obrestnih mer pa cenejše obroke. Žal pa ob najemu posojila nihče ne ve, koliko bo tistih "dražjih" obrokov in koliko tistih "cenejših" glede na primerjavo z obroki, ki bi jih sicer plačal v primeru najema posojila s fiksno obrestno mero.

Prav zato je najemanje posojila s spremenljivo (variabilno) obrestno mero bolj priporočljivo v času visokih obrestnih mer, ko se pričakuje znižanje visokih obrestnih mer (kakor je bilo to na primer na začetku leta 2008, ko so se obroki vsem posojilojemalcem cenili). Sicer je res, da so obroki sedaj še mnogo ceneje, toda nihče ne ve, koliko časa bo tako, saj so obrestne mere že nekaj časa na zgodovinsko nizkih ravneh. Ob prvih znakih dokončnega okrevanja gospodarstva in visoke inflacije bo namreč evropska centralna banka hitro zategnila obrestni vijak, obroki posojila pa se bodo začeli zopet dražiti. To bo lahko čez nekaj dni, mesecev ali let.

Če pogledamo na spodnji graf, lahko opazimo, da je tovrstno obdobje nizkih obrestnih mer po kriznem obdobju 2000-2003 trajalo približno 2 leti. Kmalu zatem se je 6-mesečni euribor zopet povzdignil, kar so občutili tudi vsi kreditojemalci, ki so takrat imeli posojila s spremenljivo obrestno mero, v obliki dražjih obrokov.

Graf

Vir: Homefinance, 2009
Dejstvo je, da gibanje obrestnih mer poteka ciklično, kar pomeni, da se obresti zvišujejo in znižujejo, in to v večkratnih ponovitvenih serijah. Če je ročnost odplačevanja posojil daljša, tako kot na primer pri stanovanjskem posojilu, se tem ciklom praktično ni mogoče izogniti.

Poglejmo konkreten primer!

Če najamete posojilo s fiksno obrestno mero, vam bodo banke v povprečju ponudile obrestno mero med 6 in 7 odstotkov. Seveda se ponudba razlikuje od banke do banke, vaših pogajalskih sposobnosti, vaše bonitetne ocene pri banki itd. Če posojilo najamemo z variabilno obrestno mero, ki je sestavljena iz obrestne mere euribor in pribitka banke, je ponujena obrestna mera med 3,3 in 4 odstotki, kar pomeni malo več kot 3 odstotne točke manj. Če predpostavimo, da bo marža ostala ista, bomo z variabilno obrestno mero na boljšem, vse dokler euribor ne bo zrasel za omenjeno razliko, torej 3 odstotne točke. Poglejmo, kaj to pomeni v konkretnih številkah.

Pri SKB bi na podlagi informativnega izračuna hipotekarnega posojila s fiksno obrestno v znesku 60.000 evrov za obdobje 20 let plačevali približno 443 evrov na mesec, medtem ko bi bil mesečni obrok pri hipotekarnem posojilu s spremenljivo obrestno mero približno 342 evrov. Razlika je torej več kot očitna, saj prihranimo približno 100 evrov na mesec, na letni osnovi pa zavidljivih 1.200 evrov. Seveda gre tukaj za izračun informativne narave, ki se lahko skozi obdobje kadar koli spremeni. Podoben informativni izračun smo opravili tudi pri NLB, razlika v višini obroka med posojilom v spremenljivi in fiksni obrestni meri pa je celo več kot 100 evrov na mesec.

Na videz mamljiva razlika v obrokih pa lahko hitro zbledi, če se euribor zopet začne dvigovati. To pa se bo v prihodnjih letih zagotovo zgodilo, še posebej če upoštevamo, da so dosedanje obrestne mere na zgodovinskih ravneh. To pa bo posledično pomenilo, da se bodo obroki pri posojilih s spremenljivo obrestno mero zagotovo povečevali! Naj vsak ne pozabi na to, ko se dandanes odloča za najem posojila.

 

vir: cekin.si

 

Trač

Zadnje sporočilo: 10 let, 3 mesecev nazaj
  • MiChO : MIS - TER - BA - BY !!! :P
  • Sodišinčar : Kak ste?
  • MiChO : Vse najboukše za dan mladosti!
  • MiChO : te napovedovali?
  • LAjCi : ka pa jasnovidec za ravensko?
  • MiChO : fčasi
  • MiChO : :)
  • MiChO : u jebem ti
  • KURSK : ka se čaka?
  • KURSK : nega parov

Samo registrirani uporabniki lahko pošiljajo sporočila

Nore izjave

"Nemci še s Poljcami špilajo." - Oli Kahn

Zadnje objave na forumu